既往歴（きおうれき）とは？持病や現病歴、既往症との違いや保険加入時の告知義務について

既往歴とは

「既往歴（きおうれき）」とは、これまでにかかったことがある病気や、受けた手術、大きなケガなどの履歴のことです。病歴と言い換えることもできます。過去に通院や入院、手術をともなった病気だけでなく、骨折や頭部強打などのケガの治療歴、輸血経験、各種アレルギー、妊娠・出産経験なども既往歴に含まれます。

なお、一般的に保険の告知では、既往歴および「現在の受診・治療状況」が質問されるため、告知書の質問内容に沿って正確に回答することが大切です。

持病や現病歴、既往症との違い

既往歴は、持病や現病歴、既往症と以下のような違いがあります。

つまり、既往歴と持病・現病歴の違いは「すでに治癒しているかどうか」です。一方、既往歴と既往症はどちらも「すでに治癒した病気やケガなど」のことであり、質問された場合に答える内容はほぼ同じです。

保険に加入する際には既往歴の告知が必要

保険に加入する際には健康状態に関して告知をする義務があり、既往歴の告知も必要です。

告知義務がある理由は、加入者間の公平性を維持するためです。健康な人と既往歴がある人とでは、将来入院したり死亡したりするリスクの大きさが異なります。リスクの大きさが異なる人々が、保険料や保険金の支払いなどに関して同じ条件で加入すると、加入者間の公平性を保てません。

保険会社では保険に加入する人それぞれが、将来、入院・手術・死亡などに関してどれくらいのリスクを抱えているかを個別に判断しています。公平性を維持するために、そのリスクの大きさによって、保険料を設定したり契約の引き受け条件を決めたりしているのです。その判断基準の一つとして、加入希望者の過去の健康状態、つまり既往歴の告知が求められるというわけです。

なお、保険募集人に口頭で伝えるだけでは告知したことになりません。保険会社があらかじめ用意している「告知書」の質問に、正しく回答を記載して提出することで、はじめて告知したことになります。ケースによっては保険会社が指定した医師へ口頭で伝えることが必要で、これも告知に該当します。

どちらの場合でも、質問された項目について正しく告知していなければ、告知義務違反とされる可能性があるため注意しましょう。告知義務違反とされると、「保険金・給付金が支払われない」「契約が解除される」などのリスクがあります。

告知書の内容は保険会社によって異なる場合もありますが、一般的には以下のような質問があります。

なお、加入時に既往歴の告知を忘れていることに気付いたら、生命保険会社に連絡してあらためて告知をし直す必要があります。対応や手続きの方法は保険会社により異なるため、迷う場合は保険会社へ確認しましょう。

既往歴があっても保険に加入はできる？

既往歴があっても、保険に加入できる可能性はあります。その主な理由は以下のとおりです。

それぞれ、以下で説明します。

引受基準緩和型保険を検討する

引受基準緩和型保険は、持病や既往歴がある人でも、一般的な保険より加入しやすいように設計された保険です。具体的な質問の内容や数は保険会社によって異なりますが、一般的な保険に比べると引き受け条件が緩和されており、告知する項目が少なくなっています。

その一方で、加入のハードルが低い分、注意点も存在します。一般的な保険に比べて保険料が高い傾向にあります。また、契約日から一定期間は給付金額が削減されるものが多いため、削減される期間や割合などの条件をきちんと確認しておきましょう。

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• ※詳しいご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり－定款・約款」を必ずご確認ください。

まとめ

既往歴は、過去にかかった（または経験した）けれども現在は治癒している病気やケガなどの履歴です。保険会社が加入申し込みを受けるかどうか判断するための大切な基準の一つで、申し込みの際には告知をする必要があります。なお、既往歴があっても通常どおりに加入できたり、特別条件をつけて加入できたりする場合があるため、ありのままの事実を告知しましょう。万一、正しく告知をしないと契約解除などのリスクがあります。それでも不安な場合には、引受基準緩和型保険の加入を検討されるのもおすすめです。