学資保険とは？メリット・デメリットや家庭に合わせた選び方を解説

学資保険の仕組み

学資保険は、子どもを被保険者、親（または祖父母など）を契約者として契約します。契約時に学資金・満期保険金を受け取るタイミングや金額を決め、それらの条件や年齢などにより定められた保険料を支払います。

学資金などを受け取れるタイミングは、保険会社やプランによって異なります。子どもが高校や大学などに進学するタイミングでまとまった金額を受け取れるものや、大学入学後から卒業時期まで毎年受け取れるものが一般的です。入学・進学のタイミングで学資金を受け取ることで、入学金や授業料などの教育費用の支払いに充てられます。

日本生命の学資保険の場合、大学ご入学の時期から、毎年1回、合計5回、学資年金を受け取れます。また、合計5回の学資年金に加え、小学校・中学校・高校のそれぞれのご入学のタイミングで、こども祝金を受け取れるプランもあります。

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• ※詳しいご検討にあたっては、「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり－定款・約款」を必ずご確認ください。

幼稚園～高校までの費用目安

幼稚園～高校までの費用は、すべて公立で進んだ場合は約596万円、すべて私立の場合は約1,976万円が目安です。これらの費用には塾代や習い事などの学校外の支出も含まれるので、子どもにどのような習い事をさせたいかによっても変わります。

各進学の段階では、6年間と在籍年数が長い小学校が公立・私立ともに高額です。ただし1年あたりで換算すると、公立は高校（約59.6万円）、私立は小学校（約182.9万円）が教育費のかかる時期だといえます。希望する進学ルートをイメージしながら、お金が必要になりそうな時期の教育費を学資保険でカバーするのも良いでしょう。

大学進学時にかかる費用目安

大学進学にかかる費用は公立大学で237.1万円、私立大学で518.6万円が目安です。公立と私立を比較すると、約281.5万円の差があります。ただし、公立大学では居住地域によって入学金が異なるケースも多く、文部科学省のデータによると地域外の進学者は地域内の進学者より入学金が平均16.3万円程度高くなる傾向があります。［注1］また、自宅から通う場合と下宿する場合では生活費が大きく異なります。

大学進学時は、入学金や初年度の学費などで一時的にまとまった支出が発生します。下宿する場合、仕送りがあると毎年の授業料支払いも負担になりがちです。このような場合に毎年学資年金を受け取れる学資保険が活躍しそうです。

［注1］文部科学省「公立大学基礎データ／2024年度 学生納付金調査結果（大学昼間部）」

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メリット

学資保険は、定期的に保険料を払込むことで着実に教育資金の用意を進められます。また、保険料払込期間中に契約者に万が一のことがあれば、その後の保険料の払込みは免除され、契約は継続されます。そのため、契約者（親など）に万が一のことがあっても契約時に定めた学資金や満期保険金を予定通りに受け取れるので、安定した教育資金を準備できるのがメリットです。

また、払込んだ保険料は生命保険料控除の対象となり、所得税の負担軽減に役立つことや、会社によっては配当金が支払われることも生命保険ならではのメリットでしょう。

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デメリット

学資保険のデメリットは、途中解約すると支払った保険料の総額よりも解約返戻金が少なくなる元本割れの期間があることです。元本割れを避けたい場合は、返戻率が100％以上になっているか確認しておきましょう。

加入できるのは何歳まで？

すでにお子様が生まれている場合は、できるだけ早いタイミングで加入するのが理想的です。学資保険には子ども・契約者ともに加入できる年齢が制限されているので、現在の年齢によっては希望どおりに加入できない可能性があります。加入できる年齢は保険会社やタイプによっても異なりますが、子どもの年齢を6歳または7歳までとするところが多いようです。
もし加入年齢を超えていた場合、保険会社によっては短期間で積立てができる保険もありますので検討してみてはいかがでしょうか。

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